Versicherungen: Berufsunfähigkeitsversicherung – Wichtiger denn je

Versicherungen: Berufsunfähigkeitsversicherung – Wichtiger denn je

Das Arbeitsleben birgt Risiken, die viele Menschen unterschätzen. Ein Unfall, eine Krankheit oder psychische Belastungen können dazu führen, dass man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Für die Betroffenen bedeutet dies oft einen massiven finanziellen Einschnitt, da das Einkommen von einem Tag auf den anderen wegfällt. Hier setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) an – eine der wichtigsten Absicherungen, die jeder Berufstätige in Betracht ziehen sollte.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie finanziell, wenn Sie aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Einschränkungen durch einen Unfall, eine körperliche Krankheit oder psychische Probleme entstehen. Im Gegensatz zu anderen Versicherungen wie der Unfallversicherung greift die BU auch bei nicht plötzlichen Ursachen, etwa bei chronischen Erkrankungen.

Warum ist die Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

1. Staatliche Unterstützung reicht nicht ausSeit der Reform der gesetzlichen Rentenversicherung 2001 gibt es keine eigenständige Berufsunfähigkeitsrente mehr. Stattdessen erhalten Betroffene lediglich eine Erwerbsminderungsrente – und diese ist deutlich geringer. Die staatliche Unterstützung reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard zu sichern.

2. Steigende Risiken durch psychische ErkrankungenPsychische Belastungen wie Burnout, Depressionen oder Angststörungen sind mittlerweile eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Diese Krankheiten können jeden treffen, unabhängig vom Alter oder Beruf.

3. Hohe finanzielle Belastungen im ErnstfallOhne BU-Versicherung drohen finanzielle Engpässe. Miete, Kredite und Lebenshaltungskosten laufen weiter, auch wenn kein Einkommen mehr vorhanden ist. Eine BU kann hier den finanziellen Druck mindern.

4. Für jeden Beruf sinnvollWährend handwerkliche Berufe aufgrund körperlicher Belastungen ein höheres Risiko haben, können auch Angestellte, Freiberufler oder Selbstständige durch Krankheiten oder Unfälle ausfallen. Niemand ist vollkommen sicher.

Wie funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung?

• Definition der BerufsunfähigkeitDie meisten Versicherer sprechen von Berufsunfähigkeit, wenn der Versicherte mindestens zu 50 % nicht mehr in der Lage ist, seinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuführen.

• LeistungsanspruchSobald die Berufsunfähigkeit anerkannt wird, zahlt die Versicherung eine monatliche Rente. Die Höhe dieser Rente richtet sich nach dem vereinbarten Vertrag.

• Abgrenzung zur ErwerbsunfähigkeitBerufsunfähigkeit bedeutet, dass Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Erwerbsunfähigkeit hingegen meint, dass Sie keinerlei berufliche Tätigkeit mehr ausführen können. Eine BU-Versicherung bietet also deutlich besseren Schutz als die staatliche Erwerbsminderungsrente.

Worauf sollte man bei einer BU-Versicherung achten?

1. Frühzeitiger AbschlussJe jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger sind die Beiträge. Mit zunehmendem Alter oder bestehenden Vorerkrankungen wird der Abschluss schwieriger oder teurer.

2. Individuelle AbsicherungssummeDie BU-Rente sollte so bemessen sein, dass sie Ihre Lebenshaltungskosten decken kann. Als Faustregel gilt: Etwa 70–80 % Ihres aktuellen Nettoeinkommens sollten abgesichert werden.

3. Verzicht auf abstrakte VerweisungAchten Sie darauf, dass Ihre Versicherung auf die sogenannte „abstrakte Verweisung“ verzichtet. Diese Klausel erlaubt es dem Versicherer, Sie auf andere Berufe zu verweisen, die Sie theoretisch noch ausüben könnten – unabhängig davon, ob dies für Sie praktikabel ist.

4. NachversicherungsgarantieEin guter Vertrag erlaubt es, die Versicherungssumme bei wichtigen Lebensereignissen (z. B. Hochzeit, Geburt eines Kindes) ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen.

5. Dauer der LeistungszahlungDie Leistung sollte mindestens bis zum regulären Renteneintrittsalter gezahlt werden, damit Sie keine finanziellen Lücken im Alter haben.

Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Beiträge für eine BU-Versicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Alter und Gesundheitszustand: Jüngere und gesunde Menschen zahlen weniger.

• Beruf: Ein Büroangestellter zahlt weniger als ein Bauarbeiter, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit niedriger ist.

• Absicherungssumme und Laufzeit: Höhere Renten und längere Laufzeiten erhöhen die Beiträge.

Im Durchschnitt zahlen junge Berufseinsteiger zwischen 50 und 100 Euro monatlich für eine BU-Versicherung.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn der Abschluss einer BU aufgrund von Vorerkrankungen oder hohen Kosten nicht möglich ist, gibt es Alternativen:

• Grundfähigkeitsversicherung: Sie zahlt, wenn bestimmte Fähigkeiten (z. B. Sehen, Gehen) verloren gehen.

• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Deckt die komplette Erwerbsunfähigkeit ab, unabhängig vom Beruf.

Allerdings bieten diese Alternativen oft einen geringeren Schutz und sind daher nur eine Notlösung.

Fazit: Ein Muss für die finanzielle Sicherheit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen, um finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. Sie schützt vor den oft unterschätzten Risiken des Arbeitslebens und gibt Ihnen die Möglichkeit, im Ernstfall Ihren Lebensstandard zu halten.

„Nicht der Tod ist das Ende, sondern die Unfähigkeit, das Leben zu genießen.“ – Dieses Zitat von Marc Aurel erinnert uns daran, wie wichtig es ist, für unvorhersehbare Ereignisse vorbereitet zu sein. Sichern Sie sich rechtzeitig ab – es ist eine Investition in Ihre Zukunft.